抵押的资格涉及几个计算。抵押贷款过程中最重要的数字之一是借款人’债务与收入之比（DTI）。

什么 Does Debt to Income Ratio Mean?

债务收入比是借款人’的每月债务付款除以其每月总收入。一个非常普遍的问题是“良好的债务收入比是多少？”尽管听起来很简单，但这是一个复杂的问题。答案不仅取决于贷款计划，还取决于其他借款人的素质，例如 信用评分, 首付，和更多。如果您想快速做出反应，答案将是债务比率越低越好。您可能正在寻求比这更好的答案，所以让’s dig in!

债务收入比有两种类型

有两种DTI（债务到收入）类型。首先是住房比例。也称为前额比率，它是通过每月偿还债务除以每月总收入来计算的。其次是总债务比率或背负比率。当有人问“最大债务比率是多少？”通常，它引用总债务比率。总债务与收入之比包括 住房总付款 以及其他每月付款。

什么 is included in the Housing / Front Ratio?

住房比率中包括拟议的抵押本金，利息， 财产税, 保险金, 抵押保险和/或HOA费用。根据贷款和财产的不同，可能没有HOA会费或抵押保险。这里’小费。如果必须在一开始就可以取消PMI。了解如何 在另一篇OVM文章中取消抵押贷款保险。即使借款人决定支付其税款和保险，他们仍然处于前债比率。

什么 is Included in the Total Debt Ratio?

除住房付款外，此计算还包括其他债务。这些付款包括分期付款，周转金，其他财产的其他住房付款，国税局或州所得税支付计划，装饰，养费，子女抚养费，汽车租赁以及其他可能的费用。虽然， 401k 贷款付款不计入债务比率计算。

汇总应税收入有助于DTI

自动批准与手动批准–债务收入比

在解释贷款计划债务比率之间的差异之前，先介绍传统的（手动）债务比率限制，可能的DTI例外情况，然后是自动批准DTI限制。 手动债务比率 设置为特定的前后限制。这些适用于借款人’的方案未收到自动 预先批准 通过自动化系统。贷方使用的主要自动批准引擎是台式包销商（DU），贷款审查员（LP）和担保包销系统（GUS）。有了补偿因素，大多数贷款计划都允许例外情况超出手动比率限制。通常，自动批准可以提高债务与收入的比率。自动批准DTI级别差异很大。基本上，它将权衡背景中的所有因素并确定是否存在可接受的风险。在这些情况下，比率可能远远超过传统准则。虽然，有些贷方坚持手动比率。

贷款类型	手动DTI	可能的例外	自动最大DTI
美国农业部	29/41%	32/44%	45-46%
联邦住房管理局	29/41%	40/50%	55% +
VA	总计41％	必须残留120％	55% +
常规	29/36%		50%

什么 is a Good Debt to Income Ratio For Each 贷款类型?

请注意上面的图表，其中解释了手册，可能的例外情况和自动最大比率。

美国农业部贷款债务比率

美国农业部债务收入比 手动承保的限额非常严格，最高可达29/41％。有了680个信用评分和其他补偿因素，就有32/44％的可能性。但是，通过GUS的自动批准，我们看到批准的总比例高达46％。

联邦住房管理局贷款债务率

联邦住房管理局贷款 从相同的手册29/41％开始，但它为借款人提供了灵活的40/50％的DTI，允许4分之2 补偿因素。最后，自动批准可能允许超过55％的DTI！

VA 贷款债务率

VA 贷款 手动承销贷款的最高债务率为41％，但允许例外。如果借款人的剩余收入是其家庭规模所需的剩余收入的120％，则可能超过41％。与FHA一样，自动批准允许DTI超过55％。此外，VA贷款在很大程度上依赖于剩余收入，这是在偿还债务后剩余的可支配收入。所以， VA 贷款 真正看债务与收入之比和剩余收益。