如果你’作为首次购房者，了解不同的贷款类型可能会造成混淆。每个人都有各种要求，规则和成本。适合您的情况的选择取决于许多因素。为了帮助您做出明智的决定，请点击此处’关于四种最受欢迎的贷款类型的快速指南： 联邦住房管理局 , 常规 , VA 和 美国农业部贷款 .
联邦住房管理局
如果你’以前从未听说过FHA这个术语，您可能想知道，什么是FHA？ 联邦住房管理局 代表 联邦住房管理局。它’是一家政府机构，是全球最大的抵押贷款保险公司，资产总额超过1.3万亿美元。
联邦住房管理局 贷款 是联邦住房管理局担保的一种贷款。他们’专为低收入至中等收入的借款人而设计，并且由于他们具有灵活的首付和信用评分要求，因此是首次购房者的最爱。
要闻速览
- 最低首付金额：3.5％
- 抵押保险费用：交易结束时支付的预付保费为1.75％；每月贷款总额的0.45％至1.05％的保费
- 其他成本：结算成本（FHA借款人在2018年平均支付了7,402美元）
- 最低信用评分要求：580有资格获得最低首付； 500降10％
- 债务收入比要求：43％或更低，但在某些情况下可能更高
- 最高贷款额：低成本地区$ 331,760，高成本地区$ 765,600
利弊
优点
- 低首付意味着您不需要’不需要有很多积蓄
- 可以取得低于平均水平的信用评分
- 联邦住房管理局 贷款的利率通常低于常规贷款
缺点
- 不论首付大小，所有贷款均需抵押贷款保险
- 如果你 make a down payment under 10%, you may have to pay mortgage insurance for the whole life of the loan
- 联邦住房管理局 贷款的结算成本通常较高（常规贷款与FHA贷款的平均结算成本分别为$ 3,745和$ 7,402）
- 您 must live in the property, so you can’t rent it out
总体而言，FHA贷款非常适合信誉不佳且没有信用的首次购房者’节省了大量的预付款。他们’对于那些信用评分较低的中低收入买家，他们也难以获得对更严格要求的常规贷款的批准，这也是理想之选。
常规
与清单上的其他贷款不同，政府实体不支持常规贷款。他们’由私人贷方发行，通常比政府补贴的贷款要求更严格。这里’概述其主要功能。
要闻速览
- 最低首付金额：3％
- 抵押保险费用：如果首付低于20％，则为贷款的0.5％至1％；首付超过20％’t require PMI
- 其他费用：结算费用为贷款金额的2％至5％
- 最低信用评分要求：平均620
- DTI 要求：43％以下
- 最高贷款额：在大多数县，符合常规规定的贷款限额为510,400美元，在高成本地区为765,600美元；您可以通过不合格贷款（例如巨型贷款）获得更高的贷款金额
利弊
优点
- 最低首付金额低
- 处理速度快于FHA和其他政府支持的贷款
- 交易结束时无预付抵押贷款保险金
- 一旦您达到78％的贷款对价值比率，抵押贷款保险付款即告终止
- 没有诸如FHA和VA贷款之类的入住要求，可用于购买主要住所， 度假屋 或出租物业
缺点
- 比其他贷款类型更高的信用评分要求
- 信用评分较低的借款人将面临较高的利率
- 要求的DTI比率低于FHA贷款
对于希望通过放弃20％的住房来跳过抵押贷款保险的购房者而言，常规贷款是理想的选择。他们’对于信用状况良好且债务收入比较低的购房者来说，这也是一个很好的选择，这将使他们有资格获得最佳利率。
VA
的 美国退伍军人事务部 担保VA贷款。他们允许军事人员购买房屋而无需花钱，也没有抵押保险费用。此外，由于政府的支持，它们通常提供比传统贷款更低的利率。
要闻速览
- 最低首付金额：$ 0
- 抵押保险费用：$ 0
- 其他费用：资金费用（通常为贷款金额的2.3％）
- 最低信用评分要求：VA不’设定最低信用分数，但大多数贷方要求分数为620或更高
- DTI 要求：41％（除非您有补偿因素，例如高信用评分）
- 最高贷款额：无
利弊
优点
- 无最高贷款额
- 无需预付款
- 没有抵押保险
- 较低的交易成本（购买者可以要求卖方承担与贷款相关的费用，并提供高达贷款额4％的费用来支付预付费保险等费用）
- 通常具有比传统抵押贷款更低的利率
美国农业部
美国农业部贷款 为居住在合格农村和郊区的低收入至中等收入的购房者提供住房的机会。与常规和FHA贷款不同，USDA贷款不’要求预付定金，这使低收入购房者更容易使用它们。
要闻速览
- 最低首付金额：$ 0
- 抵押保险费用：$ 0
- 其他费用：担保费（通常为贷款金额的1％）和年费（通常为贷款余额的0.35％）
- 最低信用评分要求：USDA并未设定最低信用评分，但大多数贷方要求信用评分为620至640或更高
- DTI 要求：41％（除非您有现金储备等补偿性因素）
- 最高贷款额：无
利弊
优点
- 无需预付款
- 没有抵押保险
- 与FHA贷款不同，’没有最高贷款额
- 由于政府的支持，可能提供比传统抵押贷款更低的利率
缺点
- 仅在 合格的农村和郊区
- 美国农业部 贷款有收入上限（收入可以’1-4人家庭的年收入超过$ 86,850，部分高成本地区除外）
- 担保费和年费
- 美国农业部的贷款要求的DTI比传统和FHA贷款低