购房对购房者来说是一笔可观的投资，代管账户可以为借款人及其日博人提供保护。
代管账户简化了买方的抵押付款过程，并降低了借款人拖欠还款的可能性。因此，贷方承担的日博风险较小，双方都可以从中获得收益。
托管账户如何运作？
当你 make your mortgage payment, the funds are applied to four different sources:
- 主要–减少所欠的日博余额
- 利益–支付借钱的费用–这部分支付给贷方
- 税收–适用于县或市财产税
- 保险–涵盖保护您房屋的所有保险费（即房主’s保险，洪水保险，风电/冰雹保险或PMI（私人抵押日博保险）
您每月的抵押日博付款的一部分将进入您的托管帐户，以支付任何财产税，财产税或PMI（私人抵押日博保险）。然后，剩余的资金将应用于您的本金余额和利息。
什么时候需要托管帐户？
对于政府支持的日博（例如VA，FHA或USDA日博），您需要有一个托管帐户来存放保险和税款（无论您的首付金额如何）。对于常规日博，如果您的预付款少于20％，则需要一个PMI托管帐户。
为什么贷方需要托管帐户？
当贷方收集，持有和支付用于税收和保险的资金时，欠款的风险较小。
例如，如果房屋被烧毁或遭受其他类型的破坏而没有保险，则可能发生不支付保险金的情况。然后，大部分日博抵押品都消失了。
不缴纳财产税可能会导致财产产生税收留置权。更糟糕的是，由于不缴纳财产税，城市或县可能会被取消赎回权。
托管账户可防止未付款的风险并保护抵押日博人’的投资（也是您的投资）。
请注意，如果物业有HOA费用，您将赢得’请勿使用代管账户付款。即使HOA会费是住房费用，您也可以直接将其支付给房主协会。
购买房屋时托管帐户设置
如果您是想要或需要建立托管账户的买家，则需要在结算时向其中添加第一笔付款。那么，你应该算多少呢？
一个好的经验法则如下：
- 提前一年为您需要或想要的保单投保
- 两个月的保险金
- 六个月的财产税
放贷人通常需要为托管账户中的任何每月金额提供两个月的缓冲期。这有助于弥补次年到期的任何可能的增长。
使用托管豁免来支付您的税款和保险
如前所述，拥有20％或更多权益的常规日博允许借款人放弃托管账户。换句话说，您将负责财产税和保险。请记住，贷方希望您使用托管（风险较小）。因此，要放弃托管账户，他们通常会收取一定费用或提高利率。通常，费用是日博金额的0.25％。因此，一笔$ 100,000的日博将有$ 250的托管豁免费。因此，即使托管帐户不是’如果需要，这可能是有利的。
底线
托管帐户通过确保按时支付与财产有关的保险费和财产税，帮助抵押日博人保护其投资。结果，家’的政策保持最新状态’税收留置权的任何问题。尽管代管账户是否有用，无论您是否需要，都需要计划一个’重新获得政府支持的日博，或者’再放不到20％。
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