托管还是不托管，这是一些借款人的问题’的头脑。首先，贷方希望借款人代管税收和保险。因此，贷方控制着确保按时支付财产税和保险。此外，大多数房屋贷款计划都要求托管人缴纳税收和保险。但是，有些借款人更愿意自己缴税和保险。放贷人将此称为托管豁免。免除托管费用需要一些额外的前期准备，但可在特定情况下使用。
什么 are Escrows?
在抵押贷款中，托管是一种将抵押保险，财产税和任何所需保险包括在借款人中的方式’的每月付款。该国的某些地区也称其为蓄水池。首先，抵押贷款包括本金&利益。一个例外是纯利息支付贷款。然后，是付款的托管部分，其中可能包括每月抵押贷款保险，税收和保险。
基本上，将您的银行帐户描绘成’引起兴趣。因此，每个月的每月付款的一部分会存入该帐户。每个月，它都会积累一笔余额，直到PMI，税收或保险到期为止。一旦到期，贷方将提取资金并支付给货源。同样，该帐户将增长，直到下一个款项需要支付为止。由于PMI，税收和保险可能会随着时间而改变，因此抵押付款的托管部分也可能会改变。
是否可以豁免托管？
同样，贷方确实更希望借款人代管其税款和保险。显然，如果借款人按时偿还每月的抵押贷款，则放贷人可以放心两件事。首先，房屋总是有保险的。其次，由于不缴纳财产税而不会取消财产赎回权。因此，如果贷方喜欢托管，借款人如何获得托管豁免？
托管豁免费
如果您猜测放行托管费会向借方收取费用，那么您是正确的。基本上，为了换取贷方承担的额外支付风险，他们将对此事进行预先收费。有两种托管豁免费用选择：支付贷款金额的一小部分或支付更高的利率。通常，贷方收取贷款金额的.25％作为托管豁免费。有时，贷方可能会收取低至贷款金额的0.125％的费用。借款人可以选择支付高出1/8％的利率，而不是支付前期费用。在大多数情况下，支付费用而不是额外收取1/8％的利率是很有意义的。也许只有当借款人非常快地还清贷款时，才有必要支付较高的利率。
哪些贷款计划允许代管豁免？
所以，当涉及到 VA , 联邦住房管理局, 美国农业部和 常规贷款，什么时候可以支付自己的税金和保险？再次，答案归结为风险。预付款越低，贷方的风险就越高。由于称为VA，FHA和USDA的政府贷款全部为零，最低首付仅为3.5％，因此贷方确实需要抵押。超过购买价格或评估价值的80％（以较小者为准）的常规贷款也是如此。
因此，只有传统贷款的价格等于或低于价格的80％或 评估价值 以较少者为准。在再融资和购买交易中均可以免除托管费用。此外，将80％的第一抵押贷款和房屋净值限额/贷款组合在一起的借款人可以使用此相同规则。因此，一个很酷的策略包括合并第一抵押和第二抵押，不仅要避免 采购经理人指数，也可以免除托管费用。
万一你在想这个问题–是的，FHA或VA贷款降低20％仍需要抵押。 美国农业部贷款不允许20％的首付。
托管豁免例外
尽管借款人可能会获得常规贷款且金额不超过80％，但有时贷方仍需要抵押。但是，如果贷款低于80％，为什么可以’借款人每次都免于抵押吗？抱歉，风险再次发挥作用！豁免常规贷款的担保的两个例外情况包括租赁财产和需要洪水保险的情况。
洪水保险要求
在大多数情况下，都需要洪水保险，并且贷款的价值等于或少于80％，放款人可以免除代管税款和房主的保险。但是，在洪水保险方面，放贷人的风险太大。在这种情况下，贷方可能只需要抵押就可以享有洪水保险。当涉及洪水保险时，有 降低保险报价的策略.
租赁物业要求
提到的代管豁免规则适用于主要和次要居所。虽然， 出租物业 通常要求托管方支付任何保险和财产税。相同的原因– risk. 什么’有租赁财产的风险？当遇到困难时，借款人会在租金之前在主要住所上付款。那’基本上可以归结为
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