许多人想成为房主，但在排位赛中却变零了。对于从未经历过此过程的准首次购房者来说尤其如此。通常，成为完美买家的愿景会吓到某人租房而不是拥有房屋。误解，例如需要很高的信用评分和大量的预付款，在买家的脑海中泛滥成灾。但是，使用一些非常可行的技巧将有助于首次购房者以最小的信用额进入房屋。
什么 Does Limited Credit Look Like?
当我们说有限信用时，是指向信用局报告信用。每个抵押贷款人都将吸引买家’的信用报告，通常会将所有三个局都拉出来。试想一下，如果买家想借75,000美元，100,000美元或200,000美元，贷方希望看到按时付款的历史记录。
由于两个原因之一，许多买家的信用档案缺乏深度或历史记录。首先只是年轻，还没有时间树立很多信誉。其次，其他人要么害怕要么误解了信用的运作方式。通常，缺乏信用的买方概况有四个主要特征。
有限信用档案的特征
- 数量有限的报告12个月的帐户
- 缺乏循环信用账户
- 授权用户帐户
- 误解了信用的运作方式
帐户数量有限
贷方认为良好的信用证明是至少报告12个月的信用证明。希望它也按时付款。优秀的信贷员会在一个精简的信用档案中计算报告12个多月的信用帐户的数量。
循环账户
我们发现许多人没有意识到循环账目的力量。如果你’再只有一个信用帐户，最好是循环帐户。通常，这是一张信用卡。信用分数的30％基于余额，而不是循环帐户的信用额度。没有周转账户，那’错过了很多要点！
授权用户帐户
让债权人跨足并提供 首次借款人 信誉可能很难。很多时候，第一个帐户是授权用户帐户。这基本上是在借别人’的信用。实际的帐户持有人负责付款，授权人可以使用该卡，但不承担财务责任。听起来不错，对吧？有缺点！
如果信用卡帐户的付款金额比限额多，或者延迟付款或余额高，则用户’的信用评分会受到负面影响。问题通常是用户不是付费用户。在这种情况下，授权用户将受到帐户持有者的支配’的习惯和情况。所以，要小心。幸运的是，当情况恶化时，有一个简单的解决方法。如果该帐户开始引起问题，只需请求从该帐户中删除。然后它远离用户’s的信用档案从未存在过！
信用误解
我们已经讨论了在信用评分游戏中引起混淆的几个方面。每个人都知道的是按时付款。当谈到循环帐户，授权用户帐户和混合帐户类型的影响时，许多人会感到困惑。我们一直在线上看到冲突且糟糕的建议。个人很容易因为担心资格或只知道如何做而害怕建立信誉。好消息是，只要做得正确，就有可能在建立信用后不久购买房屋。
请记住，如果买家的信用额度有限，则需要立即支付少量帐户。拥有一个交易行并且最近在该帐户上延迟付款的买家将很难获得批准。
如何以有限的信用购买房屋
既然您已经掌握了有限信用的基础知识，也许其中一些听起来对您的情况很熟悉，’讨论了6个关键因素 抵押批准 向信用局报告的信用额最少。
- 支付小额信用卡余额
- 开户12个月
- 提供替代的信贷参考
- 租金记录
- 首付
- 使用经验丰富的信贷员
提示1：还清信用卡余额
我们从较早时知道，信用卡余额占信用评分的30％。此外，卡和其他帐户上的付款历史记录占得分的35％。信用卡不仅在信用评分方面具有强大的功能，而且在信用卡交易中也至关重要。 抵押预先批准。
通常，第一张或两张信用卡的信用额度较低。 $ 300–首张信用卡通常有500美元的信用额度。记住上面30％的提示，想象一下在$ 300的信用额度下$ 270的余额会做什么。那是限额的90％！因此，如果这是唯一的帐户报告，则将严重影响得分。好消息是，得分可能会在一个月左右再次高！只需将卡支付至最高点数的10％以下即可。 300美元的限额上的30美元余额可能意味着50–信用分数100分。
提示2：12个月的帐户
信贷经验需要时间，抵押贷款人的关键号码是12。对于有限信用购买者，贷方正在计算报告12个月的帐户数。开设账户的时间越长越好。这就是已知的信用深度。贷方正在寻找的魔术数字是3–已开设至少12个月的4个信用帐户。尽管最好让这些人向3个主要征信机构报告，但有些可能是其他征信来源。
提示3：替代信用
替代信贷参考是借款人中的信贷帐户’不向征信机构报告的名称。在信用报告不足12个月或更长时间的情况下，替代信用通常会使购买者从拒绝信用转移到抵押预批准！以下是一些可接受的替代信用来源的示例。
- 租金历史记录（尽管有些公司向信贷机构报告）
- 实用工具
- 保险（汽车，轮船，健康，生命，伤残）–未扣除工资
- 手机
- Xbox Live，苹果
- 小商店帐户
- 在这里买车付款
- 一致的储蓄模式
证明替代信贷参考
为了证明替代信用，我们有两种选择。买方可以联系债权人以获取信用证明。信用证明信必须提供至少12个月的付款历史。另外，请确保提供了公司名称，电话号码和帐号。我们必须核实信息。
验证替代信用的另一种方法是为我们提供每个替代来源的公司名称，电话号码和帐号。然后，我们订购一个信用补充，它将这些项目添加到信用报告中。请记住，这些不会影响信用评分，而仅是构建信用文件的内部方式。信用报告公司将在他们，买方和债权人之间进行电话会议，以验证历史记录详细信息。希望结果是有足够的信贷额度用于贷款批准。再次，通常寻找3 -4个帐户。但是，也有例外’取消自己的资格！
提示4：租金记录
除信用评分外，按时还款的最大指标可能是租金历史。证明以前的房屋历史付款良好的买家，会使贷方对批准过程更有信心。现在，拥有良好信用记录的购房者通常不必证明租赁历史。当涉及到有限的信用时，租金历史可能是造成差异的一个因素。
最佳租金历史记录做法
- 付给公司的租金
- 用支票或银行汇票支付租金
- 低支付冲击–租金支付类似于潜在的新抵押贷款支付
只是因为买家没有’没有以上条件，没有’这意味着拒绝。有时会有个别房东提供的租金证明。一种可行的替代方法是在过去12个月的银行对帐单中证明提款等于租金。此选项可能会带来其他问题，但对于买方而言，该选项已运行了很多次。
提示5：预付款
良好的信用和租赁历史在获得贷款批准方面有很长的路要走。但是，资产是将拒绝变为抵押批准的最容易被忽视的领域之一。 T这是一些很棒的抵押贷款计划，这些计划不会为信用额度有限的买家提供首付。资产在获得这些批准和其他批准方面大有帮助。
资产如何帮助您减少资金核销
买家通常认为“为什么我需要证明无首付款的资产？”. Most 抵押批准 从一个自动包销系统开始。其中包括房利美’的台式保险商Freddie Mac’的贷款调查员和美国农业部’保证的包销系统。运行这些系统的贷款员的目标是获得自动批准。
USDA和VA贷款资产准备金
自动化批准会喜欢资产。基本上，自动化系统权衡风险因素与补偿因素。让’可以使用无钱的VA贷款作为示例。如果买方的信用额度有限且没有资产储备，则自动化系统可能不会提供预先批准。但是，如果买方在支票，储蓄，退休帐户或其他资产帐户中有资金，则可能会更改文件状态。通常，几个月的资产抵押贷款将有助于批准贷款。另外，使用 VA卖家支付了结账费用 作为一种策略可以提高贷款批准的机会。
FHA和常规贷款资产准备金
就像上面一样，资产储备通常会在批准贷款方面产生很大的不同。对于预付定金，资金通常可能来自其他来源，例如赠款资金。虽然 赠款 允许，当买方将其资金用于首付时，承销服务在此方面表现良好。信用额度有限的买家或信用评分较低的买家’的资金通常会有所作为。
提示6：使用经验丰富的贷款员
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